所有网络支付必须通过网联！国家金融整顿铁命令6月30日起

    你的钱由国家帮你看！所有网络支付必须通过网联！国家这道下了足足11个月的铁命令正式迎来了最终大限！

    2017年8月，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。网联指出，希望各相关成员单位配合完成协议支付、付款、网关支付、商业委托支付、认证支付全业务功能的生产测试。

    网联今日迎战“断直连”

    “7月1日开始，第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了，必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。”据业内人士表示。目前，业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统，有些机构是两家清算机构都接入了。网联日前发布的文件显示，截至目前，462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布，全面完成系统对接。

    网联今日迎战银行与支付机构切断直连的目标。根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况，网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔，金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔，金额 224.68 亿元。

    微信、支付宝付款流程发生巨变

    关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式，可以参考此前银联公布的相关信息。断直连后，两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”，而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。现在，付款流程发生了巨变，支付宝上用银行卡付款消费后，交易类型变成了：网联协议支付。

网联成立后的第三方支付模式示意图

    从今往后，你在淘宝上买一双300元的鞋，通过支付宝，用绑定的招行卡付款。流程变成了这样：

    1、支付宝收到你付款请求，自动向网联发起协议支付；

    2、网联将交易信息保存数据库，再将请求转发给招行；

    3、招行在你的账户扣掉300元，告诉网联已扣款成功；

    4、网联再告诉支付宝并传输，支付已成功，交易完成。

    “断直连”后，对第三方支付行业有何影响？

    事实上，央行推动网联成立的意图非常明显：利于监管。近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。从某种程度上讲，网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程，特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。

    1、对大型第三方支付机构的影响（支付宝、财付通）：沉淀资金被否定。网络支付清算平台网联的建立，目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式，解决困扰已久的备付金集中管理难题，理论上将不再享有对沉淀资金的支配和收益。以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构，开设多个备付金账户，关联关系复杂且透明度低，从某种意义上看，第三方支付机构各自构建支付清算体系，却游离在现有金融系统之外。

    2、洗钱不好洗了。支付宝、财付通们将被“严格管制”，他们的每笔转账交易，都将被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直连模式”，央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”，这理论上为洗钱、行贿、偷漏税行为提供了便利。

    3、央行通过网联，获得了更多的金融大数据。央行设立了一个“网联”，等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行这来了。

    4、网联上线将对消费者带来一定利好。“线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务”，易观支付分析师王蓬博指出。

    老百姓的钱袋子将因为网联而穿上真正的铁布衫！所有涉银网络支付都要到网联里过一遍就像是照妖镜谁在诈骗、谁在纵容，一目了然！（东方头条）

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    定了！央行下了铁命令！第三方支付代扣通道将被叫停

    一、于无声处听惊雷！银行，终于要叫停第三方支付代扣通道了！

    今天，一则消息在金融圈炸开了锅：网联又有新动作了，近日发文督促第三方机构接入网联渠道，并于6月30号前“断直连”！什么叫“断直连”？就是银行关闭第三方支付机构直接代扣通道。这个听起来，有些人可能还云里雾里。其实说白了，就是这样的：在过去，支付宝、微信支付等第三方支付走的是银行直连模式，包括代收代扣、快捷支付和网银支付。现在，类似支付宝、财付通等第三方支付公司，不能再和银行直接交头接耳了。他们的每一笔交易中途必须通过“网联支付平台”处理，让网联留存交易记录、进行监管！

    有人说，那么支付宝们不经过“网联”怎么着？对不起，银行届时将主动关闭直接代扣通道，你不走网联的路，那就“无路可走”了！是的，这次央行下铁命令了！6月30日，大限将至！

    二、央行做事，向来是步步为营、环环相扣的。

    同样，今天网联的“断直连”，也并非不宣而成，而是早就草蛇灰线、伏线千里。其实，网联已经不是什么新机构了，它已经成立半年多了。

    去年7月28日，包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构签署协议，共同发起设立了网联。据报道，持有网联37%股份的，是央行下属7家单位，共出资7.6亿元；而支付宝和财付通最终持股比例皆为9.61%。

    目前，网联平台已接入并启动迁移340余家银行以及100余家支付机构，累计完成资金交易转接清算100多亿笔，成功交易金额近3万亿元，最高单日交易笔数处理规模超过1亿笔。网联的成立，背后有着很深远的考虑。之所以成立网联，归根结底，还是因为金融这个领域，太敏感，这是一个国家经济的心脏和根本，牵一发而动全身，出不得一点闪失。而随着支付宝等越做越大，必须引入监管，避免出现黑天鹅或灰犀牛事件。

    1、如果不将支付宝们纳入央行监管，支付宝们干什么事，国家几乎不掌握，这个状况很容易被不法分子利用。

    由于第三方支付机构直接跟各银行对接，央行基本无法监管其交易情况：你通过支付宝从建行转出的钱，进入了支付宝建行账户；然后，支付宝从自己的农行账户，给你的朋友打了一笔相同金额的钱。这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握准确的资金流向。

    支付宝们没有纳入监管，就像一个仓库没有晒到阳光，时间长了，难免弊端丛生。比如，会不会发生洗钱、套现获利、盗取资金这样的事？资本充足率够不够？会不会发生挤兑危机？别小看支付宝、余额宝。以余额宝为例，据最新的信息，其净资产已经增长至1.43万亿——余额宝的规模已经和国有和股份制大行同类可以随时存取的个人活期存款分庭抗礼！支付宝们这样的资金流动规模，只有纳入有效监管，才能确保金融长治久安！

    2、支付宝们掌握得大量金融大数据，央行如果无法掌握和分享，这种“灯下黑”的状况，很容易造成“数据寡头”垄断。互联网时代，最重要的资源，不再是石油、天然气，而是数据。而任何一个国家最重要的数据，是金融数据。如果一个国家的金融数据、支付数据、消费数据等，本国政府掌握不到，反而被其它国家收集和掌握，这是非常危险的。

    现在，央行设立了一个“网联”，等于在支付宝和用户间插了一杠，直接打破了Jack们通过支付宝对金融和消费大数据的垄断，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央妈这来了。的确，维护金融安全，这是当前国家最关心的一件大事。在国家利益和国家安全面前，任何个人和机构，都应该尽力而为！

    三、今天，一个时代终结了，一个新的时代也开始了。

    支付宝们野蛮发展的时代过去了。其实，这未尝不是一件好事。因为，越是野蛮发展，步子太大了，反而容易走偏。支付宝们规范发展的新时代到来了。没有规矩，不成方圆。央行出手把支付宝们关进了笼子里，其实是给它们的长远发展带上了“安全套”，何尝不是一件好事？！要知道，没有一个国家会听任自己的金融放任自流，因为金融领域的外溢性太强了：如果出现系统性金融风险，那不仅仅是一家银行自己的事，而是关系到整个国家经济发展和财富安全！

    从长远看，支付宝们的前途仍然无量。随着互联网、物联网、人工智能的快速兴起，中国银行业的大变革，早已开始了。互联网的出现、BAT的崛起、第三方支付的复兴，给了传统银行以颠覆性的推动，也赋予了传统银行改革的动力。当然，咱们这些吃瓜群众，自当乐见其成：无论咱们今后用支付宝还是微信支付，依然是一样的方便，只不过我们手里的钱，央行会帮我们监管得更稳当、更安全。

    银行扶持微信，马云还打算将支付宝上交国家？

    今天有一个重磅新闻，那就是蚂蚁金服敲定了最新的融资，融资金额高达140亿美元。那么蚂蚁金服的市值可以估计在1600亿美金左右，这可以说是全球最优秀的独角兽。蚂蚁金服可以说是马云手里的一张王牌，而支付宝又是蚂蚁金服旗下最有力的武器。但是我们细细发现，支付宝这些年的发展之路不是那么顺利。正如马云所说：支付宝当年是冒着风险推出的，也做好了随时上交国家的准备！

    一、银行为何打压支付宝？

    马云说过：银行如果不改变，那么我们就让银行改变。事实上，马云真的做到了。前段时间，支付宝全球用户突破了8.7亿。而银行也在支付宝的压力之下，推出了云闪付。

央行的焦虑是发生在自己眼皮子底下的120万亿交易额中很大一部分都沉淀在第三方支付的系统中，自己失去了监管的眼睛和职能，而最终的金融安全和货币投放等却要央行来兜底，怎能不焦虑。说白了就是支付宝有可能动银行的奶酪！

    二、回顾支付宝多次被打压

    余额宝的快速提现额度将会从每日5万，变成每日1万，但是普通的到账服务将不会受到影响，同时余额宝提示了用户：快速到账是余额宝转到银行卡的增值服务，大家需要提前做好大额资金转出的安排，避免未来带来不便，或许马云这次真的是尽力了。今天起，余额宝转出到银行卡快速到账的额度正式调整为单日单户1万人民币。余额宝规模达1.69万亿元人民币，是全球规模最大的货币市场基金。

    蚂蚁金服在未来几年将加快转型，科技服务将占蚂蚁金服营收的主要来源，金融服务业务创造的营收将会萎缩。支付宝和网联合作之后，银行将在6月底关闭第三方支付，其实不对，正确的说法是“关闭第三方支付代扣”。什么意思呢？就是我们以后用支付宝付款的时候，不能再像以前一样直接用银行卡支付了，必须先充值到支付宝余额，然后才能用余额付款。直接用余额宝付款也别想了。

    三、银联抛弃支付宝？

    据悉，银联与微信支付（财付通）签署了合作协议，已实现光大银行、通联支付、银联商务三家收单机构的微信支付联机交易调通，生产验证完成，实现了业务成功投产。

微信支付方面表示，财付通与银联开展基于条码支付业务的合作，清算转接服务由银联等清算组织来提供。在笔者看来，银行为何要打压支付宝而扶持微信？根本原因还是在与以下这点！支付宝推出低成本、高收益的余额宝，分割了银行吸储这块蛋糕的部分业务，而花呗和蚂蚁借呗的出现，则秒杀了银行贷款业务。抢滩银行用户，让银行成为附庸，支付宝的线下结算已经超越银联，而且基本上消费等数据被支付宝彻底把控，而线下结算正是银联的利益所在。

    总之这么多年来，支付宝处处被打压。其实我们不知道，马云内心是怎么想的？